◆“零首付”是怎么一回事？具有哪些法律風(fēng)險？
問：現(xiàn)在購買商品房交付房款的方式一般有三種：一次性付清全款；分期交納房款；交納一定數(shù)量的購房首付款，余款向銀行申請按揭貸款。可是，近聽說有的開發(fā)商宣傳“零首付”，不用繳納首付款，就可以擁有一套住房，只需承擔(dān)月供即可。請問這是怎么一回事？這種做法符合法律規(guī)定嗎？具有哪些法律風(fēng)險？
我們知道，購房人通過銀行按揭貸款購房一般要先向開發(fā)商交付一定的購房款，然后憑此和購房合同才可以向銀行貸款，由銀行將其余購房款直接撥付給的開發(fā)商，購房人再按約定向銀行歸還借款。購房人先向開發(fā)商交房的購房款，稱為首付款，一般為所購房款總額的30%左右，但是現(xiàn)在，經(jīng)濟不景氣，房市疲軟，有個別開發(fā)商宣傳“零首付”即可擁有一套屬于自己的住房，對購房人產(chǎn)生很大的誘惑。
“零首付”，顧名思義就是不需要向開發(fā)商交付首付款，購房人只償還銀行的借款就可以了。當(dāng)然，銀行有嚴格的規(guī)定，購房人必須按銀行的規(guī)定交付首付款，開發(fā)商作擔(dān)保，并且購房人有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，銀行才會放款給開發(fā)商。這里的關(guān)鍵在于開發(fā)商的“操作”。一般是做陰陽合同，比如，你的房子價格40萬，開發(fā)商和你簽一個合同約定房價是40萬（陰合同），但是發(fā)展商再與你簽另一份合同（陽合同），合同里寫房價是60萬，首付20萬，貸款40萬。然后拿陽合同去銀行貸款，這樣一來，就相當(dāng)于你沒有交首付，直接從銀行貸了40萬付了全房款。
“零首付”的出現(xiàn)迎合的是不健康的房產(chǎn)消費需求。購房人要多支出許多利息，而且還要有一些其它額外的支出。從銀行角度來說，“零首付”如果大量出現(xiàn)，銀行的風(fēng)險也會加大，美國次貸危機的根子就是把貸款給了沒有還款能力的人。同時，“零首付”還涉嫌合同詐騙，嚴重的甚至?xí)蛔肪啃淌仑?zé)任，所以“零首付”并不可取。
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