◆“零首付”是怎么一回事？具有哪些法律風(fēng)險(xiǎn)？
問：現(xiàn)在購(gòu)買商品房交付房款的方式一般有三種：一次性付清全款；分期交納房款；交納一定數(shù)量的購(gòu)房首付款，余款向銀行申請(qǐng)按揭貸款。可是，近聽說(shuō)有的開發(fā)商宣傳“零首付”，不用繳納首付款，就可以擁有一套住房，只需承擔(dān)月供即可。請(qǐng)問這是怎么一回事？這種做法符合法律規(guī)定嗎？具有哪些法律風(fēng)險(xiǎn)？
我們知道，購(gòu)房人通過銀行按揭貸款購(gòu)房一般要先向開發(fā)商交付一定的購(gòu)房款，然后憑此和購(gòu)房合同才可以向銀行貸款，由銀行將其余購(gòu)房款直接撥付給的開發(fā)商，購(gòu)房人再按約定向銀行歸還借款。購(gòu)房人先向開發(fā)商交房的購(gòu)房款，稱為首付款，一般為所購(gòu)房款總額的30%左右，但是現(xiàn)在，經(jīng)濟(jì)不景氣，房市疲軟，有個(gè)別開發(fā)商宣傳“零首付”即可擁有一套屬于自己的住房，對(duì)購(gòu)房人產(chǎn)生很大的誘惑。
“零首付”，顧名思義就是不需要向開發(fā)商交付首付款，購(gòu)房人只償還銀行的借款就可以了。當(dāng)然，銀行有嚴(yán)格的規(guī)定，購(gòu)房人必須按銀行的規(guī)定交付首付款，開發(fā)商作擔(dān)保，并且購(gòu)房人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，銀行才會(huì)放款給開發(fā)商。這里的關(guān)鍵在于開發(fā)商的“操作”。一般是做陰陽(yáng)合同，比如，你的房子價(jià)格40萬(wàn)，開發(fā)商和你簽一個(gè)合同約定房?jī)r(jià)是40萬(wàn)（陰合同），但是發(fā)展商再與你簽另一份合同（陽(yáng)合同），合同里寫房?jī)r(jià)是60萬(wàn)，首付20萬(wàn)，貸款40萬(wàn)。然后拿陽(yáng)合同去銀行貸款，這樣一來(lái)，就相當(dāng)于你沒有交首付，直接從銀行貸了40萬(wàn)付了全房款。
“零首付”的出現(xiàn)迎合的是不健康的房產(chǎn)消費(fèi)需求。購(gòu)房人要多支出許多利息，而且還要有一些其它額外的支出。從銀行角度來(lái)說(shuō)，“零首付”如果大量出現(xiàn)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)加大，美國(guó)次貸危機(jī)的根子就是把貸款給了沒有還款能力的人。同時(shí)，“零首付”還涉嫌合同詐騙，嚴(yán)重的甚至?xí)蛔肪啃淌仑?zé)任，所以“零首付”并不可取。
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