小額賬戶管理費、密碼重置費、銀行卡掛失費、短信通知費……時下，銀行的各種收費項目越來越多。近日，伴隨著對私零鈔點鈔費的取消，市民對銀行“亂”收費現(xiàn)象再度不斷聲討——紛紛質(zhì)疑部分收費項目的合理性，并期待監(jiān)管部門再出“封殺令”。

 

    那么，除對私零鈔點鈔費外，目前，還有哪些銀行收費項目讓市民廣泛不予贊同，并有望成為下一個被取消的對象？對此，記者進(jìn)行了調(diào)查。

 

    事實上，早在2007年，各銀行步調(diào)一致地推出ATM跨行查詢收費項目之時，外界就曾掀起一場對銀行收費的爭議風(fēng)波，從而迫使銀行終自行放棄了收費。而對私零鈔點鈔費的取消與之前不同，這次是監(jiān)管層出手。

 

 

質(zhì)疑：余額不足銀行有告知義務(wù)

 

反對指數(shù)：★★★★

 

    有錢存銀行是絕大多數(shù)中國人的習(xí)慣，因為大家都知道只要把錢存在銀行賬戶中，就會有利息。不過，需要提醒的是，現(xiàn)在，當(dāng)持卡人的存款低于銀行的小額賬戶標(biāo)準(zhǔn)時，不但沒有利息可得，反而會遭遇資產(chǎn)縮水，給銀行報酬。市民趙女士就曾因為連續(xù)3個季度賬戶余額都不足300元，而被倒扣了9元的小額賬戶管理費。

 

    所謂小額賬戶管理費，是銀行針對日均余額低于一定數(shù)額的賬戶，按月、按季度或按年收取的一定數(shù)額的管理費。據(jù)記者了解，目前多家銀行對小額賬戶管理費按照每季度收3元，或每月1元的標(biāo)準(zhǔn)收取。起收標(biāo)準(zhǔn)也多為300到500元不等。

 

    其實，早在2005年商業(yè)銀行陸續(xù)開收小額賬戶管理費時，就有儲戶認(rèn)為，“銀行的這種行為是對小額儲戶的歧視” 。近年來，因為小額賬戶管理費儲戶狀告銀行的案例也屢次發(fā)生。但面對儲戶的質(zhì)疑聲，銀行仍是照收不誤，不僅收取小額賬戶管理費的銀行越來越多，收費標(biāo)準(zhǔn)也是水漲船高。此外，一些銀行規(guī)定，當(dāng)借記卡賬戶余額不足無法扣取小額賬戶管理費用時，客戶一旦有資金入賬，銀行便會首先自行扣除小額賬戶管理費的欠款。

 

    值得注意的是，雖然目前大部分銀行確實對個人儲蓄卡收取小額賬戶管理費，但浦發(fā)、興業(yè)、北京銀行等暫未收取。此外，有些銀行規(guī)定，代發(fā)工資賬戶、自助繳費賬戶、銀證轉(zhuǎn)賬賬戶、信用卡關(guān)聯(lián)還款賬戶等賬戶不在收費之列。

 

    收費銀行方面表示，賬戶管理成本包括賬戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)的存儲，以及因管理賬戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)所投入的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡(luò)的軟硬件成本和人力成本等。而對于大額賬戶，可以通過客戶儲蓄息差或其他中間業(yè)務(wù)收入等綜合收益用于充抵賬戶管理成本。

 

    還有銀行稱，收取這部分費用能提升客戶理財意識，促進(jìn)客戶歸并分散的不動戶，合理管理個人資產(chǎn)。但讀者黃先生認(rèn)為，“銀行在收小額賬戶管理費之前，沒有提醒儲戶余額不足就直接通過系統(tǒng)扣款，等到我發(fā)現(xiàn)之后，錢都已經(jīng)被劃走了。如果說是為了提升客戶理財意識，銀行就應(yīng)該主動提醒，而不是直接扣款！”

 

 

質(zhì)疑：銀行卡年費應(yīng)包含此項服務(wù)

 

反對指數(shù)：★★★

 

    為保證持卡人用卡安全，目前多數(shù)銀行都會提供短信通知業(yè)務(wù)，將賬戶變動情況通過短信等形式通知持卡人。但很少有人知道，銀行每月會收取2-3元費用。一年下來，光短信通知費就可高達(dá)二三十元，是普通儲蓄卡年費的兩到三倍。

 

    某工廠退休職工謝女士在銀行取退休金時，發(fā)現(xiàn)存折上被扣了36元“短信費”。該行工作人員稱，該行通過短信提示儲戶賬戶資金進(jìn)出情況保證儲戶賬戶的資金安全，開通時會事先經(jīng)儲戶同意，如果儲戶不愿意使用這個業(yè)務(wù)，也可以隨時取消。有趣的是，謝女士并沒有手機，也就更談不上訂制了通知短信。

 

    某通訊運營商相關(guān)部門的人士透露，銀行發(fā)送短信的成本實際上并不高。通常來說，銀行會選擇和運營商合作的形式，然后再對收入做一定的分成，不同的銀行跟運營商合作時分成比例也有不同，通常會由銀行拿分成的大頭。由于銀行業(yè)務(wù)的特殊性，運營商會提供專門的端口，并保證發(fā)送的安全性和可送達(dá)性。由于采用固定的端口進(jìn)行短信發(fā)送，成本要比普通用戶的短信收費便宜很多，加之銀行個人用戶每個月賬戶變動并不是很多，許多用戶每個月收到的短信通知不足10條，即使除掉和運營商的分成，銀行的利潤仍然不菲。

 

    對此，有用戶表示，目前的包月收費不甚合理，因為一旦持卡人開通短信通知業(yè)務(wù)，無論當(dāng)月是否消費，費用都是照收不誤的。“如果按條來收費就更加合理一些。”另一位受訪者說。還有的用戶則表示，銀行卡本身就收取年費，短信服務(wù)應(yīng)計入年費的服務(wù)項目內(nèi)，更何況目前有些銀行對這項服務(wù)都是免費的。

 

 

質(zhì)疑：轉(zhuǎn)賬失敗憑啥照樣收費

 

反對指數(shù)：★★★★★

 

    銀行間跨行轉(zhuǎn)賬收取手續(xù)費，早已是司空見慣的事情。而轉(zhuǎn)賬不成功手續(xù)費不退，許多用戶對此提出質(zhì)疑。

 

    市民林先生就遇到了這樣的煩心事，“我用網(wǎng)上銀行向自己另一銀行名下的賬戶轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)賬金額共3萬元。在所需填寫的信息中，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)中的‘收款網(wǎng)點機構(gòu)名’里并沒有我的開戶銀行，也無法另外手動輸入。所以我就選擇了跟開戶行距離近的分行營業(yè)部，結(jié)果導(dǎo)致轉(zhuǎn)賬失敗。3萬元已返回我賬戶，但45元手續(xù)費卻沒有如數(shù)返回”。他表示，“這是系統(tǒng)自身原因造成的，并非我自己輸入失敗。因為如果再操作也肯定是同樣的結(jié)果。對于銀行的這種扣費我不能接受，這是典型霸王條款”。

 

    記者走訪多家銀行了解到，目前跨行轉(zhuǎn)賬失敗，手續(xù)費不退已成行規(guī)。某大型國有銀行人員對記者表示，銀行在受理跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，無法核實到收款行的準(zhǔn)確信息，而手續(xù)費是針對客戶操作跨行轉(zhuǎn)賬這筆交易而產(chǎn)生的費用，即便終轉(zhuǎn)賬沒有成功，但只要銀行完成了這筆轉(zhuǎn)賬手續(xù)，就要收取手續(xù)費。“目前銀行間的跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需要借助央行的大、小額支付系統(tǒng)來完成，每一筆交易都需要向央行支付手續(xù)費。由于銀行間的賬戶信息并不對稱，任何一個運行環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障，或者是客戶填寫的相關(guān)賬戶信息不準(zhǔn)確，都可能造成轉(zhuǎn)賬不成功。這筆手續(xù)費實際上是使用渠道的費用�！痹摽头�人員稱。

 

    另一家銀行工作人員表示，銀行為客戶提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)，自身付出了成本和費用，向客戶收取費用應(yīng)該說是有道理的，就像律師為當(dāng)事人打官司，律師即使打輸了也是應(yīng)當(dāng)收取律師費的，實際上是一個道理。

 

    業(yè)內(nèi)專家指出，銀行通過央行系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬的詳細(xì)過程就是轉(zhuǎn)賬行先發(fā)出指令到達(dá)央行指定的交易平臺，交易平臺將信息轉(zhuǎn)到對方商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)。如果信息正確就執(zhí)行轉(zhuǎn)賬操作，信息有誤就返回。返回意味著交易中斷或停止，對中斷的交易收費是明顯不公平的。“確實有部分轉(zhuǎn)賬失敗是客戶信息填錯導(dǎo)致，但也有些是銀行內(nèi)部系統(tǒng)出問題，銀行不能推卸責(zé)任說自己的系統(tǒng)完全不出錯。如果因為銀行系統(tǒng)原因?qū)е罗D(zhuǎn)賬失敗，就應(yīng)當(dāng)退回手續(xù)費�！痹撊耸糠Q。

 

 

質(zhì)疑：此項服務(wù)成本應(yīng)算經(jīng)營成本

 

反對指數(shù)：★★★★

 

    生活中出于提取住房公積金、貸款等多種原因，市民都會需要持借記卡的交易記錄，然而在大多數(shù)銀行實行折卡分離的當(dāng)下，此事便成為了有求于銀行的“特殊要求”。日前，市民劉先生去查詢近一年的房貸還貸明細(xì)，就遭遇了“被收費”，讓其大為不滿。

 

    銀行方面稱，收費原因是打印對賬單同時耗費了銀行的人力成本和紙張成本。但“到復(fù)印社打印一張A4紙一般多0.2元，即使是公共服務(wù)部門也不過1元錢，銀行緣何收費如此之高？”“打印對賬單，銀行除了查詢、打印外并沒有其他附加工作，此業(yè)務(wù)應(yīng)為銀行職責(zé)所在，收費應(yīng)屬于霸王條款�！眲⑾壬鷮Υ吮硎举|(zhì)疑。

 

    對于市民對打印對賬單收費屬于亂收費的“指控”，銀行方面指出，此項服務(wù)除了紙張的消耗，相對的人力成本更大。目前，隨著用卡人數(shù)的增多，一些銀行較早前的交易記錄都已進(jìn)行了打包壓縮，如果客戶需要查詢，銀行則需要層層申請和恢復(fù)數(shù)據(jù)等多項工作。試想，如果此類服務(wù)免費，持卡人都要求打印對賬單，銀行其他業(yè)務(wù)便無法正常進(jìn)行，銀行也是想借助這種收費手段避免這種狀況發(fā)生，或減少該類服務(wù)罷了。

 

    表面看來，上述解釋合情合理，甚至有些讓人同情銀行的“被迫”。不過，有一點值得指出的是，據(jù)記者調(diào)查了解，目前，雖然打印對賬單收費在各家銀行中實行得較為普遍，但是仍有銀行尚未收費，建行和農(nóng)行的工作人員告訴記者，免費打印對賬單也并未給銀行增加太多的附加工作，因為客戶也不愿意在不需要的情況下自找麻煩。此外，收費銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)也大不同，拿打印3年期交易記錄為例，交通銀行收取5元/份，浦發(fā)銀行每份卻要收取150元以上，兩者相差如此之大，難道收費高的銀行此項服務(wù)付出的成本就更大一些嗎？

 

 

質(zhì)疑：為儲戶提供存折是業(yè)務(wù)需要

 

反對指數(shù)：★★★★★

 

    繼零鈔點鈔費之后，近日，銀行收取存折更換費又成為了“熱門”。近日，頻頻有消息傳出，有銀行新立開收“換折費”，即對活期類存折新開戶和換折業(yè)務(wù)按每本2-3元收取工本費。

 

    儲戶孫先生日前去銀行取錢時，發(fā)現(xiàn)存折消磁了，不得不更換存折，銀行要求其繳納換折費2元�！半m然錢不多，但是感覺不舒服，我到銀行存款，排除利息等其他因素不算，銀行也得給我打個‘收條’吧？怎么變成收條成本由我自己來拿呢？”

 

    此外，孫先生認(rèn)為，如果把銀行看做是一個企業(yè)，銀行存折無非就是一個交易憑證，從來沒有聽說更換有效交易憑證還要收費的道理。

 

    對此，銀行的說法是，存折用完后需要更換新的，銀行想通過這種收費的方式減少存折使用量，提倡環(huán)保低碳。同時，通過收費還可引導(dǎo)客戶合理使用銀行賬戶，如能用借記卡盡量辦卡，借記卡可以直接在自動柜員機辦理大部分銀行業(yè)務(wù)，這樣還能有效降低人力。

 

    這些說法，市民大多并不買賬，收費可減少存折使用量？難道客戶會為了省換折費就一直不用存折？再說，借記卡年費少10元，而一本存折有100行，正常情況下起碼能用一年，換折費卻只要2-3元，要省錢當(dāng)然還是存折。

 

    記者了解到，目前換折費確實又悄然興起，因為費用不高，所以市民的反應(yīng)還不是十分強烈。換折費大多數(shù)銀行是針對非正常損壞的存折收取，即因客戶原因?qū)е麓嬲畚蹞p、消磁等，而對于正常存款寫滿而更換的存折，則是不收費用的。不過也有的銀行不論原因，只要更換就收費。

 

觀點碰撞

 

 

    對于銀行一些業(yè)務(wù)收費，記者采訪的多位經(jīng)濟界專家表示，雖然我國銀行業(yè)股份制成功改革已有10余年，但是與國外先進(jìn)盈利模式相比，現(xiàn)階段的銀行業(yè)還是依賴于存貸款利息差獲取盈利。在國外，銀行主要盈利渠道是中間業(yè)務(wù)，因此隨著我國現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展，推行收費服務(wù)是必然的，只要是服務(wù)，就應(yīng)該付費。這樣中間業(yè)務(wù)收入才能有所增加。

 

    不過，不能否認(rèn)，目前銀行確實存在“亂收費”現(xiàn)象，之前暫停的個人零鈔點鈔費就是一例。而每次有人質(zhì)疑銀行收費的合規(guī)合法性時，銀行都會把《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》當(dāng)成擋箭牌，稱“除了銀行匯票等人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)等實行政府指導(dǎo)價外，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)，實行市場調(diào)節(jié)價，由商業(yè)銀行自行制定和調(diào)整”。但有市場人士指出，市場調(diào)節(jié)價不是銀行亂收費的理由。說是市場調(diào)節(jié)，可在銀行業(yè)相對壟斷的經(jīng)營體制下，消費者根本無法指望市場調(diào)節(jié)能發(fā)揮作用。

 

    因此，面對層出不窮的各種銀行收費，業(yè)內(nèi)人士建議，監(jiān)管部門是不是應(yīng)該有個權(quán)威說法，別總是等到社會輿論嘩然后再出來收拾殘局。給銀行無限制收費權(quán)的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》首先應(yīng)該適當(dāng)修改，憑什么其他行業(yè)收費要聽證，銀行就可以自己做主？

 

    涉及公眾利益的服務(wù)收費項目，經(jīng)過嚴(yán)格審核和聽取社會各方面意見后出臺，顯然更有助于維護消費者權(quán)益，對銀行提高服務(wù)水平也會有正面幫助。